5款卡单式意外险大PK 安享平安E款住院垫付功能成特色

时间：2012/1/18 来源：北京商报作者：崔启斌

　　春节长假是意外险热销期。近期，多家保险公司推出了更为便捷的卡单式意外险。到底我们该如何选择？在此选择5款卡单式意外险进行比较，以供大家参考。

　　五款卡单均有意外医疗保障

　　表中所列5款卡单均具有意外伤害医疗保障，只不过因各项保障责任不同、保费不同，医疗补偿的额度各有差别。如“安享平安E款”保费258元、“旅途无忧B款”保费200元/年，两款产品的意外伤害医疗最高补偿1万元；“畅行天下A款”保费200元/年，意外伤害医疗为5000元；“亿顺新福卡”与“乐活人生卡”保费均为100元/年，二者的意外伤害医疗也有差别，如前者为2000元，后者为5000元。

　　值得一提的是，有的产品在赔付医疗费用时，还存在有无100元免赔额的差别，以及免赔额之上部分是否100%或80%赔付。这需要消费者在投保前有所了解。

　　旅途无忧B款：交通保障划分最细

　　目前，意外险市场不断细分，保险公司依据投保人的不同需求来提供各有侧重的保障。上述5款卡单意外险中，“旅途无忧B款”将交通工具出险的保障划分得最细，如一般意外伤害最高赔付10万元，乘飞机最高赔付100万元，坐火车和轮船最高赔付50万元，坐汽车最高赔付20万元。“亿顺新福卡”保障范围与之类似，只不过将乘坐的汽车更限制为运营类汽车。

　　其他几款卡单意外险也单列了保障范围，如“畅行天下A款”分一般意外伤害、飞机意外伤害，并明列自驾意外害，各项的保障也不尽相同。

　　安享平安E款：意外住院垫付成特色

　　与各款产品均有医疗保障不同的是，误工补贴成为个别产品的特色。如“安享平安E款”条款列出，因意外伤害事故住院治疗，将按条款赔付“误工津贴保险金”20元/天。“乐活人生卡”也表明住院医疗每日补贴30元。不过，补贴或误工津贴都有180天的限期。

　　此外，安享平安E款还提供健康服务附加套餐，如拨打24小时紧急救援电话可获得电话医学咨询、特需门诊预约、健康分析评估、意外住院垫付（限额10万元）的健康服务，这成为该产品的一大特色。

　　提醒

　　投保意外险应依据自身的出行需求来选择。如旅游，最好选择旅游意外险，可获得紧急救援；经常乘坐交通工具，就应当将乘坐此类交通工具的保障额度调高一些；如果希望全面提高意外保障，可选择综合意外险。

　
　　用好现金流最重要

　　对于年轻人来说，收入有限储蓄也有限。这时，充分管理好现金流，不要将有限的资金放置在低回报的项目上很是重要。购买消费型保险而不购买返还型保险，是用好现金流的好选择。

　　当然，按照这个思路还可以更进一步，选择保障期限较短的消费型保险，进一步降低现金流支出。还是以上述提及的保险为例，若将保障从至70岁降低到至60岁，即保障期限从40年降低到30年，在20年交费期中每年交纳的保费可以从3900元降低到1900元，每年节省2000元。

　　这两种选择，在投保人60岁之前，保障方面没有任何区别，均为50万元的寿险保障。但是60岁之后，就区别甚大了。对于每年交纳3900元的投保者，还能继续获得一个10年期50万元的保额，若这一期间未出险，到期也没任何的保费返还。而对于每年交纳1900元的投保者，从60岁开始就失去了这50万元的寿险保障了，不过由于之前其每年少交纳2000元可用作投资，按照6%的年化收益率，至60岁时可增值至139660元，若继续不动用持有至70岁，则将进一步增值至250109.9万元。50万元的保额虽高，但却是不出险就无法获得的死钱。而投资虽然不过十几万元，却是随时可动用的活钱。