云南：以模式创新化解森林火灾风险

　　2011年3月2日，家住云南省大理州剑川县金华镇金河村38号的村民李萍像往常一样到自家地里劳作。然而让她没有想到的是，由于自己的疏忽，燃烧包谷根时点燃的小火堆却借着风力引发了一场重大山火事故。这场山火造成了130余公顷林木被毁，扑火队员9死7伤。

　　李萍家所在金河村属于阳光产险云南省分公司承保的政策性森林火灾保险的试点范围。得知火情后，云南保监局和阳光产险总、省、州三级公司快速反应，在第一时间与林业部门取得联系并赶赴现场，开通理赔绿色通道，并当即向剑川县政府捐助30万元救灾款，用于此次山火救灾支出。在现场查勘核查后，阳光产险云南省分公司向受灾林户及经营者赔款近40万元。

　　这只是阳光产险政策性森林火灾保险服务云南省林业发展的一个缩影。截至2011年8月31日，阳光产险云南省分公司共接到有效火灾报案159件，结案率100%。过火面积近3万亩，涉及公益林100多起，商品林59起，商品林受益农户192户。

　　“承保云南省政策性森林火灾险，是阳光产险作为一个具有责任感的保险公司对支农惠农工作的支持，是公司社会功能的体现。”阳光产险云南省分公司总经理助理王崇林说，阳光产险承保的云南政策性森林火灾险的意义并不只在于其为林户提供的保障，更重要的是其开辟了政策性森林火灾保险运行的创新模式。

　　无缝连接 规避风险

　　2010年，为响应保监会、国家林业局《关于做好政策性森林保险体系建设促进林业可持续发展的通知》及保监局有关农业保险的工作要求，做好云南省政策性森林火灾保险的开展工作，云南省林业厅委托安诺保险经纪有限公司进行了云南省政策性森林火灾保险试点项目的公开招标。

　　在得知云南省政府有意推出政策性森林保险后，阳光产险云南省分公司对该险种的市场需求和可行性做了详细的前期调查，并积极投入到云南政策性森林火灾保险的招标工作中。在经过公开招标和单一来源采购竞争性谈判两个环节后，阳光产险中标，并于当年11月3日与云南省林业厅正式签订了《云南省政策性森林火灾保险试点项目服务协议》。

　　2010年，阳光产险云南省分公司在昆明市、玉溪市、普洱市、曲靖市、大理州五个地区进行政策性森林火灾保险的试点。承保范围为所有林业部门和林业经营者的1.28亿亩森林，其中公益林面积为0.56亿亩，商品林面积为0.72亿亩，总保险金额为425.2亿元，保期一年。投保林地以亩为投保计量单位，保险金额按森林再植及管护至郁闭成林的成本确定，公益林每亩400元，商品林每亩280元。商业林业经营者在缴纳自付保险费后，可将保险金额每亩加保至400元。政策性森林火灾保险的费率在１％。左右，公益林保费由中央、省级及各州市财政按比例承担。商品林由政府承担70%，林业经营者承担30%。

　　我国森林保险推广以来，林权不明、标的不清等问题一直是困扰保险理赔工作的重要难题。“云南省政策性森林火灾保险投保标的包含试点地区100%的森林面积，所有公益林和商品林全覆盖，真正做到了‘无缝连接’。”王崇林说。这也是该保险与其他商业森林火灾保险在操作层面上最大的不同之处。“无缝连接”能够避免投保过程中的漏报、瞒报等风险。一旦试点地区内出现森林火灾，只要林业经营者能够证明起火区域为其所有即可赔偿，有效地解决了事故理赔时经常出现的由于标的不明等所引起纠纷，客观上减少了理赔过程的中间环节，加快了理赔的进程，使赔款能够更快更好地送到客户手中。

　　全球分保 分担风险

　　云南省林业用地面积达3.71亿亩，活立木蓄积量17.12亿立方米，均位居全国第二位，森林覆盖率达53%，分布有国家重点保护的野生植物122种，森林资源丰富，生态区位极其重要。同时，云南也是森林火灾多发区，尤其是在冬、春两季的干旱时节，森林火灾频发，灾害损失严重。森林火灾已成为云南省常态型的自然灾害，对人民生命财产、丰富的森林资源和生物多样性构成了严重危害。尽管政策性森林火灾保险的开展利国利民，然而保险公司的操作层面却承担着很大的风险。

　　为了有效化解承保风险，确保政策性森林火灾保险的稳定经营，在云南省人民政府的支持下，云南政策性森林火灾保险项目进行了全球分保。云南省人民政府出面邀请国际再保专家专程到昆明、普洱等试点地区，和当地森林防火指挥部的相关领导进行座谈，并进行风险查勘评估，科学设计再保方案。最终达成了以法国再保险公司为首的再保集团为云南省政策性森林火灾保险试点项目提供再保支持。该项目的再保方案安排了90%的比例分保和自留额部分300%的超赔保障，有效地建立了森林火灾风险分散机制，并提高了抗巨灾风险能力。

　　全球分保在分担风险的同时，有助于降低森林火灾保险的费率。分保降低了政府的投保费用，减轻了政府财政负担。较少的投保费用也更有利于政策性森林火灾保险的全面铺开，在较低费率的情况下保证了政策性森林火灾保险的顺利实施。

　　政府护航 管控风险

　　云南森林火灾保险的推行和实施过程中无不渗透着政府的参与。在承保之初，阳光产险云南分公司与云南省林业厅共同组织了试点地区及54个试点县林业部门和保险公司相关人员参加的“林木火灾保险”培训会议，对政策性森林火灾保险服务协议情况，以及承保、理赔服务流程等重要内容进行了详细的宣导培训，并邀请国外森林火灾专家就国际森林防火经验进行了交流。同时，通过发送手机短信，与省林业厅、防火办等部门联合发文推动等方式，引导林业经营者增强参保意识。

　　阳光产险云南分公司也十分注重与政府的沟通和配合。试点以来，该公司一直定期向保监、林业、财政等部门进行报送工作简报，对承保、理赔方面的一些主要做法和典型情况进行汇报，使相关部门及时掌握试点情况。并多次与林业厅及林业、财政部门委托的经纪公司召开联席会议，共同对试点中存在的问题进行沟通，寻求具体完善、解决方案。与政府的紧密配合和有效沟通使得云南省政策性森林火灾保险的实施过程事半功倍。

　　作为一个试点创新项目，该项目得到了保监会和国家林业局的肯定。目前，云南政策性森林火灾保险的模式被鼓励推广到更广的范围，除了云南省内不断扩大试点覆盖范围外，青岛等地的森林火灾保险的开展也开始借鉴“云南模式”。