快速返还无异杀鸡取卵保监会：两全险3年内不给付

时间：2011/6/28 来源：每日经济新闻作者：崔启斌宋娅

　　“以前是3年一返还，现在公司推出一款产品，每两年即可以返还客户一笔生存现金，这样客户更容易接受。”一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。

　　在CPI高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时，保险产品的短期化趋势有所加强。《每日经济新闻》记者昨日从相关保险公司获悉，针对保险产品短期化发展的情况，中国保监会日前下发《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求，两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。通知同时要求，对于不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》以及通知规定的保险条款和保险费率，保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。

　　60余款产品3年内返还

　　据《每日经济新闻》记者不完全统计，目前各寿险公司官方网站列出的产品中，3年以内开始返还的保险产品高达六七十款。快速返还保险产品涉及了大部分寿险公司。假若保险监管机构按《通知》精神严格监管，对行业和各相关保险公司的影响不可小觑。

　　《每日经济新闻》记者统计发现，在相关寿险公司所有产品中，首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。如泰康人寿幸福人生A款终身年金保险(分红型)，自犹豫期结束的次日开始至60周岁前，每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%;如华夏人寿童鑫锁两全保险(分红型)，自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期，按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。

　　一位中资保险公司分公司副总经理表示，该保险分公司目前生存保险金首次给付早于3年的快速返还型产品约占所有两全保险10%左右;而同业公司的比例要高很多。尽管短期产品会使保险公司的保费数据看起来更加漂亮，但短期产品产生的利润很低或者根本没有利润产生，公司未来还是集中精力来做好长期返还型产品。

　　产品短期化趋势堪忧

　　《每日经济新闻》记者了解到，不仅是银保渠道，即便是以中长期寿险营销为主的个险渠道，销售短期化产品也成为保险公司拓展市场份额的重要手段之一。

　　业内人士认为，正在热销的保险产品短期化，其实是对消费者需求的一种曲意迎合，不利于寿险公司持续、稳健经营，也不利于客户通过购买保险产品来平滑财务周期，满足人生各阶段的财务需求。

　　一位民营企业总经理在接受《每日经济新闻》记者采访时表示:“如果保险期间长达20年、30年或更长，我是不会接受的。我能够接受的保险期间最长是5年。社会发展这么快，如果我买一款20年期的保险产品，20年后保险公司在不在还是个疑问。”

　　大多数客户对保险的“偏见”也诱使保险公司推出更多快速返还、缴费期短的产品。

　　“快速返还意味着客户能够快速拿回自己的本钱，迎合了投资者希望快速见到收益的心里。不过，这类产品很难抵御通胀，抵御通胀要靠保险产品的分红和长期投资才能实现。”

　　一位业内人士表示，快速返还保险越来越短的趋势，说得严重些就是杀鸡取卵，“所谓羊毛出在羊身上，快速返还的生存金实际来自客户缴纳的保费。”

　　一些业内人士告诉记者，这些(快速返还保险)产品在一定程度上成为夺取市场份额的利器，但同时对客户和保险公司来讲，却存在着一定的隐患。过早返还生存金，不利于客户对人生财务目标进行合理规划，而对保险公司来讲，就得缩短其投资周期，也就是保险公司得准备更多的短期存款以支付客户生存金，不利于提高保险资金的投资收益率。

　　保险产品短期化趋势，与中国保监会主导的“回归保障”背道而驰。对此，中国保监会在通知中，明确要求“保险公司开发的两全保险应符合以下条件：生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年；保险期间不得少于5年；投连险两全保险和万能险两全保险被保险人为成年人，在保单签发时的死亡保险金额不得低于已交保费或保单账户价值的105%。”

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