数字化转型应因需、因事、因时制宜

　　编者按：
　　
　　近年来，在政策引领下，金融机构加快数字化转型，尤其是科技人才的竞争，已成为各家金融机构实现数字化转型不容忽视的一环。首席信息（技术）官作为金融机构的核心职位，在机构技术创新和数字化转型中发挥着举足轻重的作用。本版现开设“首席观点”栏目，集聚金融领域顶尖技术人才，向行业读者分享“首席”们对于金融行业数字化的见解。本期特邀众安保险首席技术官蒋纪匀分享保险业数字化转型的机遇与挑战。
　　
　　转眼，保险科技迎来了发展的第十年。十年间，保险科技在政策引导下经历起伏跌宕。如今，保险科技在洗牌后步入了稳定发展期。在以人工智能为代表的新一代技术浪潮下，保险科技又将迎来怎样的发展机遇？
　　
　　从数字化到数智化
　　
　　《中国银行保险报》：行业发展离不开政策支持和引导，近年来，《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》两个重磅文件对金融数字化作了明确要求——到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。您认为，目前保险业数字化转型发展到了什么阶段？
　　
　　蒋纪匀：随着数字中国战略的提出，保险业自身数字化转型进程也将进一步加快，且已经有了明显的加速趋势。数据显示，从2018年到2021年底，保险业信息科技累计投入达941.85亿元。
　　
　　整体而言，目前保险机构的数字化基础设施已经相对成熟，线上化程度也越来越高。未来，行业会更关注技术、数据、AI和业务的深度融合赋能，并开始逐步从基础的线上数字化向强大的智能数智化演进。
　　
　　随着云计算、大数据、物联网、区块链、隐私计算、AIGC等新兴科技的广泛应用，通过保险和产业端之间的生态共联、数据“共享”形式，将带来更普惠、更便捷的保险产品和服务，真正让数字化发挥社会价值。
　　
　　《中国银行保险报》：回顾保险科技发展这十年，您认为科技在赋能保险业发展中发挥了哪些作用？对于行业带来哪些实质性改变？
　　
　　蒋纪匀：科技之于保险，可以说是沧海变桑田。
　　
　　在2013年之前，保险业已经开始尝试用技术支持线上销售的新业务模式，但业务范围及规模均比较小，且多作为传统保险公司的业务线，更多聚焦于独立环节的“信息化”，专门从事保险科技业务的公司类型鲜见。随后逐步开始全面线上化，消费者先是可以在手机上获取信息和资讯，了解保险知识，然后慢慢可以体验一些基础的保险顾问和售后咨询流程，再到后来可以投保、理赔，甚至可以对比数百款保险产品和条款，根据自身需求进行选择。这背后的每一个环节都是由科技来支撑，这种变化在十年间潜移默化，不断推动行业发展，优化了保险机构的运营效率，也提升了消费者体验。
　　
　　回顾保险科技发展这十年，行业发展从萌芽逐步走向高质量发展期，市场规模也完成了跨越式发展。根据中国保险行业协会统计数据显示，2013-2022年，开展互联网保险业务的企业已经从60家增长到129家，互联网保险的保费规模已经从290亿元增加到4782.5亿元。经过十年的探索与沉淀，中国保险科技取得了显著成果。移动互联网、大数据、人工智能等新技术在保险业广泛应用，在政府部门、保险行业协会、保险公司、科技企业等多方协同推动下逐渐渗透到保险业务链的各个环节，助力保险机构降本增效，可持续增长。科技使保险业可以更好满足新场景下新的风险需求，创新产品开发周期和类目，进一步完善更广泛人群的风险保障，助力普惠金融发展。
　　
　　AIGC技术带来新一轮数智化革命
　　
　　《中国银行保险报》：近些年，大数据、人工智能、云计算、区块链给保险行业带来一定变革，尤其是今年火爆的ChatGPT未来是否能给行业带来更多想象空间？您比较看好哪些技术？
　　
　　蒋纪匀：2017年左右，云计算、大数据、人工智能技术迎来蓬勃发展，OCR识别、人脸识别、智能查勘、智能核保、智能理赔、机器人客服差不多都在这个时期涌现。经历了5-6年左右的发展，如今数字化和智能化已经逐渐渗透到保险全流程的方方面面，现在保险业务很多环节用户只需要一台手机就可以在任何有网络的地方在线完成，这是整个行业向前发展的重要里程碑。
　　
　　以ChatGPT为代表的AIGC技术的兴起，将可能带来新一轮的数智化革命。数字化更多的是基础设施建设，侧重于数据采集、分析和应用；而数智化则需要去帮助企业进行决策，在海量数据基础上，将人工智能等技术和保险业务场景深度融合，帮助企业解决业务运营中的实际问题，这就需要技术更具备“创造力”和“生产力”。
　　
　　AIGC就可能带来这种“创造力”和“生产力”的可能性，它具备高度的自然语言识别和创作能力，还能够支持多轮对话，并随着对话的深入更好地理解意图，从而生成更加精准的内容。充分利用这些AIGC生成式人工智能技术的优势特点，可以为保险业客户在保险产品、营销、运营和客服等多个领域提供深度技术赋能，同时还可以应用于保险机构日常办公、研发工程等多个方面。
　　
　　因需制宜、因事制宜、因时制宜
　　
　　《中国银行保险报》：目前来看，相比银行业数字化转型效率，保险业数字化转型较慢，且呈现两极分化，即数字化发展较快的机构不但能实现自身的科技提升，还能赋能行业发展；有些则停留在观望状态，具体实践还有难度。您怎么看这个问题？
　　
　　蒋纪匀：每家企业都需要根据自身业务特点、业务场景和科技投入来匹配符合自身实际情况的数字化转型战略。大型保险机构和集团走在前面，为行业带来方向性指引和实践，中小保险机构则可以考虑市场上成熟的数字化产品和方案，以场景驱动为核心，带着明确需要解决的问题去使用数字化技术，以避免投入过大，成本过高。
　　
　　总结来说，数字化转型应当“因需制宜、因事制宜、因时制宜”，并且从战略层面、组织层面、文化层面实现内部统一，自上而下推动转型，以实现企业的差异化竞争。