多家公司启动“寿险转长护险”目前精算假设法、保单贴现法均有采用

时间：2023/6/8 来源：中国银行保险报作者：朱艳霞

　　近日，太平人寿、中国人寿寿险、人保寿险等人身险公司在官网开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”信息披露专栏，正式启动“寿险转长护险”业务及相关产品开发。
　　
　　“寿险转长护险”业务是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。该项业务能够在短时间内有效提升长护险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。
　　
　　根据原中国银保监会印发的《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》（以下简称《通知》），自2023年5月1日起开展“寿险转长护险”业务，试点期两年。
　　
　　太平人寿第一时间报送试点方案，并启动长护权益转换以及相关产品开发工作。从披露的信息来看，该公司选定太平岁寿年丰终身寿险、太平至尊恒享终身寿险、太平岁有余庆终身寿险、太平臻享金生终身寿险、太平岁悦添富终身寿险、太平臻爱金生终身寿险、太平美好金生终身寿险等7款可转换的终身寿险产品，覆盖约150万客户。
　　
　　值得关注的是，太平人寿采取精算假设法进行责任转换。长护险金给付条件为确诊10种特定疾病和因意外达到1-3级伤残标准。
　　
　　5月22日，中国人寿寿险发布3款终身寿险转换信息，分别为国寿福终身寿险（2021版）、祥瑞还本终身保险、祥瑞终身保险。与太平人寿不同的是，这3款产品均采取保单贴现法进行责任转换。中国人寿寿险公司表示，在转换业务试点期间，使用上述3款产品进行保单贴现法责任转换暂不收取转换费用。
　　
　　6月2日，人保寿险发布4款终身寿险转换信息，分别为：人保寿险人保福终身寿险、人保寿险人保福2021终身寿险、人保寿险人保福2020终身寿险、人保寿险卓越世家终身寿险。该公司同样采取保单贴现法进行责任转换，并附保单贴现金额表。
　　
　　据悉，根据被保险人是否进入护理状态，转换业务分别设计保单贴现法和精算等价法，满足多样化护理保障需求。其中，保单贴现法适用于已进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身险公司将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过折价方式提前给付被保险人。
　　
　　精算等价法适用于尚未进入约定护理状态的被保险人。该方法下，人身险公司将人寿保险部分保单价值转换为长护险保单价值，并以转换后的长护险保单价值计算保额；在办理转换业务后，如被保险人进入约定的护理状态，人身险公司按转换后的长护险保额给付。
　　
　　经营个人普通型人寿保险的人身险公司，按《通知》要求设计试点方案，在向监管部门报送试点方案、完成相关产品备案后即可参与试点。同时，参与试点的人身险公司应建立转换业务运营体系及内部管理机制，加强业务培训和合规性考核，做好数据积累分析、信息披露和试点进展报告。
　　
　　人保寿险表示，未来将继续研究并适时推出精算等价法护理责任转换业务，并扩展更多适用的寿险产品。
　　
　　太平人寿介绍，按照长护险转换项目运作要求，通过培训提升员工技能，并建立高频运作的长护险转换项目平台。同时，规范操作流程，确保客户知晓长护险转换权益。

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