“以人民为中心”推进惠民保可持续发展

时间：2023/5/9 来源：中国银行保险报作者：于晗

　　当前，普惠医疗保险已成为我国多层次医疗保障制度发展不可或缺的关键力量。党的二十大报告明确指出，“促进多层次医疗保障有序衔接”“积极发展商业医疗保险”。
　　
　　作为普惠医疗保障的生力军，以惠民保为代表的普惠医疗保险正在不断探索高质量发展新路径。日前，在深圳举办的“2023普惠医疗保险行业论坛”上，多位业内人士表示，惠民保要实现可持续发展，要找到产品成本、服务质量和可持续发展能力之间的平衡点。同时，应加快惠民保顶层设计，提升业务经营的规范性和可持续性。
　　
　　惠民保从深圳走向全国
　　
　　作为补充医疗保险的一种形式，惠民保是在基本医保、大病保险之上的普惠型城市定制保险。这一从深圳创新出发的普惠保险，自2020年起呈现爆发式增长。
　　
　　据复旦大学风险管理与保险学系主任许闲介绍，自2015年深圳推出惠民保后，目前已经有67%的惠民保产品经历了两年以上的承保周期，惠民保从东部向西部拓展，市场进一步细分和下沉，覆盖的地区和人群不断扩大。
　　
　　南开大学卫生经济与医疗保障研究中心发布的《惠民保发展模式研究报告》显示，截至2022年底，全国的惠民保保费达320亿元，参保人数2.98亿，参保率为19.3%。
　　
　　原中国保监会党委副书记、副主席周延礼表示，惠民保是商业保险参与多层次医疗保险体系的服务创新，也是城市定制商业医疗保险，促进国家实现共同富裕的商业保险的产品创新。我国有必要继续大力发展普惠保险，让保险发展成果更多更公平地惠及全体人民，提升人民群众总体的保障水平。
　　
　　“相比于传统的商业健康险，惠民保覆盖的人群更加广泛，且投保门槛在不断降低，能够很好地解决老年群体和带病群体的投保问题。同时在保障范围内惠民保不仅保障医保内住院医疗费用，而且还承担了医保外的住院费用，以及特药的费用，进一步解决了看病难、看病贵的问题。”全国政协委员、中国社会保险学会副会长孙洁说。
　　
　　平衡普惠性与商业性
　　
　　在快速发展的同时，近年来，惠民保面临的挑战也不断增多，如何在普惠性和商业性之间平衡，是业界一直在思考的问题。
　　
　　“目前不同省市间惠民保参保率差异较大，呈现两极分化状态。”孙洁表示，以浙江丽水为例，其推广的“浙丽保”产品，2021年、2022年的参保率分别高达85.3%和93.3%，取得了良好的品牌效益和社会效益。但同时，部分地区的参保率却出现了10%-40%的下滑，且大部分地区惠民保的参保率不足15%。
　　
　　孙洁认为，如何改善惠民保参保率、提升普惠性是实现惠民保高质量发展的重要途径。那么，如何提升渗透率？孙洁指出，按病种支付模式的惠民保产品形态能够从根本上提升参保率，按医保“以收定支”的原则稳定赔付率，能够更加持续稳定地运营。按病组支付模式的惠民保对于各方利益不受损失情况下均有改善和提升。尤其是对于参保人来说，按病组支付能够有效缓解基金分配不均和过度医疗的问题，同时能够将更多病组纳入赔付，使年轻群体和健康群体更有获得感，从而提升参保率。
　　
　　“未来，惠民保应在主流险种之上，进一步实现人群细分和险种创新。”许闲表示，解决惠民保地区差异显著，以惠民保为基础，开发细分市场满足多元化需求或是惠民保发展的大趋势。
　　
　　周延礼表示，可以考虑出台相关政策，提升惠民保业务经营的规范性和可持续性。“惠民保不仅需要找到产品成本、服务质量、可持续能力间的平衡点，还需提升数字化、特药服务、健康咨询等能力，发展‘智慧医疗+商业保险’的模式，像腾讯微保这样的科技平台方，应充分发挥便捷高效的线上化运营能力、提升用户获得感和信任感的全周期服务能力，助力普惠保险找到高质量发展路径。”周延礼说。
　　
　　推动惠民保可持续发展
　　
　　多位专家表示，要保持惠民保可持续良性发展，不能忽略惠民保模式给商保风险管理和定价逻辑带来的挑战。在国家的政策和地方项目衔接上、保险公司和再保的配合上，要兼顾各方的诉求，方能让惠民保可持续地发展下去。
　　
　　在如何持续提高参保率的问题上，专家认为，惠民保的可持续发展需要实现筹资可持续和支付可持续，产品价格、政府参与、客户体验、平台服务是影响参保的关键因素，在赔付增长压力下，需要积极引入科技力量。
　　
　　三星财险（中国）总经理李浩指出，惠民保涉及面广、投保人群大，赔付金额多，需要科技先行，例如能否一键投保、一键理赔。在付费方面，能否引入GRG/DIP的模式，都是技术层面需要解决的。
　　
　　面对部分地区惠民保渗透率已达80%-90%的情况，大型城市惠民保运营尤其考验产品设计、系统搭建、营销推广、客户理赔乃至健康管理等综合化能力，需要保险科技赋能，有效提升惠民保运营管理能力，提高管理服务效率。
　　
　　许闲表示，通过改善技术能力，可以增加客户使用的便捷度，提升客户的服务体验。对于提升参保率而言，服务做到极致，就是对参保率提升最大的帮助。

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