共商金融数字化破局之道

　　2022年，金融行业数字化升级加速，2023年金融数字化将会交出一份怎样的答卷呢？在近日举办的华夏机构投资者年会上，专家学者和企业代表发表了个人见解。
　　
　　中小银行以数字化转型弥补短板
　　
　　“数字经济是2023年资本市场发展的亮点之一。”年会上，清华大学五道口金融学院副院长张晓燕指出，“我国数字经济规模从2017年到2021年稳步上升，但快速发展的同时离第一梯队还有一定的距离。发展数字经济，必须谈及数据。数据要素市场是市场化工具，目前发展还不充分，但社会对于数字经济的关注，将是2023年市场发展的一个重点方向。”
　　
　　中国银行业协会党委副书记、秘书长刘峰表示，银行业数字化转型纵深推进，科技创新与应用推动了银行业服务体系和能力的演进升级。银行业金融机构敏锐把握数字化趋势，全面推进数字化经营，促进智能化金融创新，科技与业务融合程度不断加深。在数智化转型过程中，银行业金融机构一方面持续强化金融科技顶层设计，加大专项财力投入，加强人才队伍建设，优化队伍结构，培育复合型人才。另一方面，不断完善业务中台，技术中台和数据中台一体化布局，使数字化中台成为促进数字化经营，建设运营生态场景的重要支撑工具。
　　
　　“当前银行业发展金融科技和实现数智化转型的薄弱环节在地方中小银行，面对市场竞争和挑战，地方中小银行应结合经营发展实际和自身实力，鼓励以数字化转型弥补发展短板。”刘峰指出，对此，中小银行要做好以下几方面工作：一是明确数字战略，以更强的忧患意识抓住数智化转型的机遇。二是加强数据治理，目前无论是大银行还是小银行都沉淀了较为丰富的数据信息，但普遍面临历史数据质量不高、数据价值难以挖掘发挥的问题。一些地方中小银行在数据治理和应用方面还有不小差距，为此，地方中小银行需要加强数据管理源头的治理，确保数据的真实准确。三是培育数字人才，打造一支懂金融、懂科技、会创新的数字人才队伍是地方中小银行加快数字化转型的当务之急。四是坚守数据安全，地方中小银行要严格落实相关法律法规和监管制度，提升信息使用的规范性，做好分级管理。
　　
　　金融数字化转型机遇与挑战并存
　　
　　近几年，不管是银行、保险、信托还是金融科技公司，都在积极进行数字化转型和探索，其中也伴随着问题和挑战。
　　
　　众惠相互董事长李静表示，保险业这些年得到了长足发展，尤其是在健康领域。在保险业，企业的核心竞争力体现在产品的设计、风险的控制、销售和服务这四个方面。但是在带病体服务方面遇到了非常大的挑战。“我们希望为特定的群体量身打造适合他们的风险管理服务，围绕行业和生态更好地去降低风险，做好风险管理的减量服务。经过这些年的努力，我们通过科技的手段降低了风险，赔付率降低以后，有一部分结余，我们用到患者和会员身上，给他们提供真正需要的援助，这也是相互保险最大的特色。”李静说。
　　
　　“保险业在金融领域总体来说数字化程度不算高，未来空间还很大。”大童保险服务执行副总裁李晓婧表示，保险数字化转型分为两个阶段：第一阶段是数字化赋能，第二阶段是数字化重构。
　　
　　对于保险中介机构来说，数字化的核心在于保险代理和销售。谈及未来科技手段会给保险销售带来哪些变化，李晓婧认为，在赋能阶段，保险更多的还是发挥科技工具的作用来提升效率，模式上与以往没有太大区别。李晓婧介绍，大童销售和服务的场景95%以上都可以在线完成，包括保险服务顾问，这在疫情期间发挥了特别重要的作用。所以，疫情3年大童还能够保持每年较高正增长。第二个阶段更值得探索和想象的是，数字化有可能对保险商业模式进行重构，产生一些全新的场景。“未来保险业需要把边界打开，通过数字化技术与更多行业进行链接，极有可能产生一些全新的场景，这可能会摆脱过去代理人营销只有人脉才能做的情况。”李晓婧说。
　　
　　据了解，大童在前端自研了一套针对家庭的风险管理评估技术，通过对家庭做整体分析，掌握这套技术的风险管理师就不再以推销为切入点，而是通过诊断提出整体的解决方案。如果认为家庭风险管理不用保险也能解决，就会提出相应的建议。
　　
　　作为连接上下游企业的保险科技公司，力码科技联合创始人马经纬认为，保险科技应用到保险领域过程中，从广度和深度上有很多创新的机会。举例来看，前几年很多消费者购买保险更多的是一种心理安慰或者是寻求一份安全感，随着理赔和健康管理参与其中，各行各业会与保险领域后服务市场有效串联，这就给消费者带来更多更好的体验，即高效地服务C端用户，这是第一个创新点。保险的产品端也有很多创新的空间，尤其是针对一些特定人群，在特定场景、特定时间需要保险产品创新，这也是保险科技可以做的事情。此外，数据的有效运用也很重要。数据资产的运用如同血液，在数据的使用过程中有“输血”和“献血”，数据有效安全应用就是一个“献血”的过程，帮助全链条和产业链所有企业能够更有效地将各自的经营角色发挥得更好。
　　
　　对于信托行业的数字化转型，外贸信托首席战略官兼金融科技中心总经理陶斐斐在实践中有几点感受：一是科技应用支撑了信托行业受托人的责任履行和管理。目前信托行业20万亿元的规模，绝大部分业务是通过一些核心的交易系统、核心的管理系统，以及核心的份额管理系统进行线上化管理。可以说，专业化系统的快速发展有效支撑了信托业务的展业和运维。二是在信托业务转型过程中，新的业务越来越需要科技赋能甚至科技引领。比如说现在信托在加快推进一些标的业务、财富业务和创新型服务类业务。以家族信托业务为例，背后有比较强大的运营管理系统、机构的对接、客户的APP等进行系统化服务。整体来看，信托行业数字化发展还在进程之中，和同业的金融科技生态相比，还有更多工作需要推进。