保险保障新市民健康

　　编者按：
　　
　　做好新市民金融服务工作已成为金融机构新的“课题”。2022年3月，银保监会、人民银行《关于加强新市民金融服务工作的通知》印发后，各地细化了具体落地措施，金融机构积极推出专属产品，新市民金融服务工作取得了显著进展。新市民的各类金融需求中，健康保险无疑是最基础的保障之一。为了更好探讨健康险服务新市民的思路，本专题供读者参考。
　　
　　聚焦新市民健康保障 保险业内外兼修
　　　　
　　伴随着城镇化的加速发展，大量新市民移居城市。穿梭在大街小巷的外卖小哥、奔走在工地的建筑工人、于高空作业的家政服务人员……他们作为新市民群体，普遍因缺少医疗保障承担着高风险。
　　
　　今年3月，银保监会、人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》（以下简称《通知》），支持保险机构针对新市民群体中短期工、临时工较多的情况，加强保险产品创新，为新市民提供更加灵活的健康保险产品。
　　
　　《中国银行保险报》记者了解到，《通知》发布至今已逾半年，在此期间，保险机构内外兼修，通过积极发展惠民保、设计更加灵活的专属健康保险产品、加强与外部平台合作等举措，为新市民提供更加便捷、普惠的产品和服务。
　　
　　多地惠民保将新市民纳入承保范围
　　
　　《通知》鼓励保险机构开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，满足新市民多层次、多样化的健康保障需求。
　　
　　惠民保作为城市定制型商业医疗保险，此前主要面向各城市的基本医保参保群体开放。记者注意到，今年以来，越来越多的惠民保将新市民纳入了承保范围。
　　
　　例如，2022版“沪惠保”面向在抗击疫情中贡献突出的物流配送、外卖快递等行业，以“企业对接、个人自愿”为原则将新市民纳入承保范围。2023年度北京普惠健康保放宽参保条件，拥有北京户籍或持有北京市居住证且已参加异地基本医保的北京市新市民也可以参保。
　　
　　浙江银保监局党委书记、局长包祖明曾在“银行业保险业这十年”发布会上介绍，杭州的“西湖益联保”新市民投保占比已经超过了20%。
　　
　　阳光财产保险股份有限公司（以下简称“阳光财险”）相关负责人介绍，公司目前已累计参加40多个地市的惠民保项目，累计承保人数150多万人，其中新市民占比10%左右。
　　
　　业内人士认为，惠民保产品普遍低门槛、低保费、高保额，利好低收入群体、重大疾病群体、老龄群体，这将在一定程度上解决新市民医疗保障不足的问题。“未来，应联合政府多部门及行业多主体进行协同推动，增强新市民群体投保意愿，提高参保覆盖率”。
　　
　　设计更加灵活、个性化的专属产品
　　
　　外卖小哥、网约车司机、建筑工人等新市民群体有特定的风险保障需求，对医疗、疾病和意外的风险抵御能力较弱，需要“物美价廉”的保险产品为其生产生活“兜底”。
　　
　　“为新市民设计健康保险时，一方面要特别考虑客户对费率的可负担性；另一方面也要考虑费率的充足性，使产品能够为新市民提供持续的保险保障。”中国人民健康保险股份有限公司（以下简称“中国人保健康”）相关负责人表示。
　　
　　平安健康保险股份有限公司（以下简称“平安健康险”）相关负责人认为，从疾病分类的角度来看，新市民群体主要面临慢病、重病的日常就医需求保障不充分的问题。因此，在设计此类产品时，平安健康险始终坚持“保险姓保”，在符合风险管控的基线上，尽量将多病种、大病、重病、罕见病、昂贵药品等纳入到保障范围内。
　　
　　记者梳理发现，今年以来，各保险机构积极行动，为新市民设计了更加灵活、个性化的专属产品。
　　
　　例如，中国平安财产保险股份有限公司（以下简称“平安产险”）面向用工需求旺盛的中小微企业推出专属健康保险产品“惠员保”，一方面通过健康险保障解决小微企业雇主及员工的大额疾病住院医疗风险；另一方面，通过引入刚需体检服务解决用人单位的健康上岗用人要求。阳光财险开发了可与基本医保、大病保险相衔接的商业补充医疗保险产品——“爱健康”。泰康在线财产保险股份有限公司发挥互联网保险满足“分散、碎片、多样”保障需求的特点，打出“雇主责任+普惠医疗”组合拳，为新市民群体提供全面医疗保障。
　　
　　“定价方面也要结合这部分人群的特殊性，保险期限可以灵活选择，另外保费也可以按照订单或者按日计费，尽量碎片化产品，降低保费门槛。”众安在线财产保险股份有限公司（以下简称“众安保险”）相关负责人介绍，公司联合顺丰等合作伙伴，推出了按日保障的雇主责任险，建立了连接考勤管理与商业保险的线上系统，设计了碎片化保单，破解了不能按年付保费的难题。
　　
　　此外，众安保险还联合某网约车平台为司机师傅定制了个性化的点滴保，司机每完成一单，就可以扣除一定比例作为保费，获得重疾保障，截至目前，保单数已累计达到17亿张。
　　
　　精准、高效、及时触达新市民
　　
　　不少新市民周围环境缺少保险知识普及，对保险的保障作用缺乏认同。如何将产品和服务精准触达新市民客户，是摆在保险机构面前的一道必答题。
　　
　　据了解，平安产险在线上平台上线“新市民服务专区”的快捷入口，方便新市民群体快速查找所需服务，提供新市民金融服务一站式办事指引，让新市民省心省时省钱。众安保险主要通过快递物流平台、灵活用工平台、网约车平台触达新市民人群进行产品销售。
　　
　　值得一提的是，人保财险、平安产险还设立了新市民保险服务中心，专门为其提供服务。例如，6月21日，平安产险广东省阳江中心支公司高新区新市民营销服务部正式开业。该服务部开设新市民服务窗口，配备经验丰富、业务娴熟的工作骨干担任服务专员，为新市民提供“一揽子”“一站式”的高质量保险服务。
　　
　　不过，在精准、高效、及时触达新市民方面，保险公司依然面临很多痛点。阳光财险相关负责人认为，一是触达新市民的渠道相对有限；二是缺乏有效的客户标签，难以精准定位新市民群体的健康保障需求。
　　
　　对此，阳光财险表示，要深入研究新市民群体的用工及人群聚集特点，找准合适渠道进行宣传推广，普及健康保障意识，也要畅通健康管理及理赔服务，通过线上线下便捷高效的服务提升新市民群体的参与感和获得感。
　　
　　中国人保健康表示，将聚焦新市民集中度较高的建筑、制造、交通运输等行业，与政府、企业加强沟通合作，为新市民提供专属的商业补充医疗保险保障。
　　
　　平安健康险也认为，应积极加强与国家医保部门合作，对新市民所处行业进行细分，面向不同新市民团体提供灵活、实惠、便利的健康保险，扩大普惠型健康保险的覆盖面。