2019年第一期CICE保险领袖培训班精彩回顾

　　2019年3月29-30日，第一期CICE保险领袖培训班在北京顺利举行，80名来自行业公司的中高层管理人员、营销精英及其他培训机构人员参加了此次培训。
　　
　　首先，CICE项目编审委执行编委、项目执行单位信平公司执行董事江如圭博士做了新时代的CICE介绍及欢迎致辞。CICE保险领袖培训班是CICE项目推出的针对金融保险机构中高层管理人员及营销精英，以保险业高增长下的结构转型为主题，以提升中高层管理人员的保险管理素养和营销精英的保险专业能力为目标，并由来自行业政产学研的领导和知名专家进行授课的高端培训项目。
　　
　　其次，四位来自行业政产学研的资深专家分别进行了专题授课，主要内容如下：
　　
　　3月29日上午：《养老保险：核心与未来》，张绍白，中国人寿养老保险股份有限公司销售支持部副总经理（主持工作）
　　
　　张总从老龄化，来势汹汹；保障、现状堪忧；放眼，他山之石；改革，出路与方向；保险，优势核心；未来体面养老六个方面，对养老保险基础知识、实务发展进行了深入浅出的介绍。
　　
　　一、老龄化，来势汹汹
　　
　　人口老龄化是全球性的人口发展趋势，是21世纪的一场人口革命。联合国前秘书长安南在1998年10月1日国际老人节发起日的献词中指出：“我们正在经历一场静悄悄的革命，它大大超出人口学的范围，给经济、社会、心理和精神均带来重大影响。”然而，由于世界各国和地区社会经济发展所处的阶段和水平不同，实现人口转变的方式和途径各异，对社会的影响也各不相同。
　　
　　2018年我国出生高于1500万人，出生人数1961年以来的新低，出生率1949年以来的新低。2012年有所增加，因为国家放开二胎。专家预测2017年1724万，并没有达到。2018年出生率10.94%，死亡率7.13%，出生率大于死亡率。人口自然增长率千分之3.81，预计2025年左右中国出现人口负增长。2016年，我国自然增长率在世界排名135位。从人口增长模式来看，我国处在标准的“低低低模式”，是发达国家典型的人口增长模式。
　　
　　出现老龄化的原因众多：晚婚化（迭代慢，调低法定结婚年龄，缩短学制）、少子化、离婚化、单身化、多病化等。老龄化可以带来产业机遇，比如银发经济、人工智能，养老金融，但随之而来的问题，比如削弱经济动能，投资率降低，增加财政压力更应该被重视。面对这样一种趋势，保险行业更是应该做好充足准备，防范风险，抓住机遇，迎接挑战。尤其是长期重大疾病保险，保额至少100万以上。养老保险不仅是卖的养老保险产品，不只是年金，购买者不只是自己，也可以是家人。养老保险可以拓展为医疗，护理，养老社区等等客户所需要的。
　　
　　二、保障、现状堪忧
　　
　　2018年社会保险覆盖范围进一步扩大。养老达到9.25亿，城镇职工基本养老保险占4/9，2018年，城镇职工基本养老保险和城乡居民大病保险基金支出差距很大，基本养老保险基金收入差距更大。人均支出也非常大。基本医疗覆盖12亿人。2018年8月24日，社保第三方专业机构51社保发布《中国企业社保白皮书2018》。报告显示，全国社保合规企业不足三成。企业年金存在着覆盖面低、回报收益低、缴费率低等诸多问题。
　　
　　养老现状堪忧，对于保险公司而言，谁先开发出价廉物美，老百姓需要，公司有利可图的保险产品，谁就占得先机。
　　
　　三、放眼，他山之石
　　
　　以美国为例，美国人养老金的三大依靠：
　　
　　一靠国家。社安金的资金来源于薪资税，2019年缴费比例是个人收入的12.4%，单位和个人各担一半。根据2018年数据，社安金的平均替代率约为40%，65岁以上的老人中，53%的老年夫妻，74%的单生老人，社安金是其主要收入来源。美国现行退休政策分三个层次：一是提前退休、二是正常（FRA)退休、三是延迟退休。这种以自愿为原则、渐进式的退休制度设计，让人们可以根据自身情况进行选择，而延迟退休奖励，一定程度上鼓励了延迟退休。
　　
　　二靠单位。由于政策到位、市场成熟、机制健全，很多美国人从工作之日起就加入退休计划，每个月拿出收入的5%至10%作为养老储蓄，然后选择自己最合适的投资，到退休时就有可能攒出几十万的养老金。
　　
　　三靠自己。除国家的社安金和雇主支持的退休计划外，美国65岁以上老人的收入还有其他许多来源，其中最主要的IRAs，即第三支柱的个人退休账户。IRA分为传统型(Traditional)和Roth两种，雇员退休或离职后，可以选择将第二支柱转移合并到第三支柱。美国还有500多万老人依赖政府的福利来养老，这些福利包括丧偶福利、老兵福利、扩大的社安金福利、失业救济、伤残福利等，每种福利的平均金额从6208美元到14010美元不等。
　　
　　四、改革，出路方向
　　
　　李克强总理在十三届全国人大二次会议上所作的政府工作报告中强调：明显降低企业社保缴费负担。下调城镇职工基本养老保险单位缴费比例，各地可降至16%。稳定现行征缴方式，各地在征收体制改革过程中不得采取增加小微企业实际缴费负担的做法，不得自行对历史欠费进行集中清缴。
　　
　　加快推进养老保险省级统筹改革，继续提高企业职工基本养老保险基金中央调剂比例、划转部分国有资本充实社保基金。我们既要减轻企业缴费负担，又要保障职工社保待遇不变、养老金合理增长并按时足额发放，使社保基金可持续、企业与职工同受益。要大力发展养老特别是社区养老服务业，对在社区提供日间照料、康复护理、助餐助行等服务的机构给予税费减免、资金支持、水电气热价格优惠等扶持，新建居住区应配套建设社区养老服务设施，改革完善医养结合政策，扩大长期护理保险制度试点，让老年人拥有幸福的晚年，后来人就有可期的未来。
　　
　　五、保险，优势核心
　　
　　2019年要完善社会保障制度和政策，推进多层次养老保障体系建设。继续提高退休人员基本养老金。落实退役军人待遇保障，完善退役士兵基本养老、基本医疗保险接续政策。适当提高城乡低保、专项救助等标准，加强困境儿童保障，加大城镇困难职工脱困力度，提升残疾预防和康复服务水平。关于养老，风险有哪些？保险业如何提供保障？
　　
　　1.长寿风险。许多人在退休后长期居住的概率十分强大。
　　
　　2.大病风险。根据预测，到2030年：各年龄段患非传染性疾病的老年人数将较2020年倍增，甚至更多。男性非传染性疾病患病率将更加高于女性，60-80岁区段是高峰区，在这个时期，非传染性疾病的患病率比2020/2010都要高得多。中国老年人的健康程度并没有随寿命的延长而增加，表明目前中国在应对人口老龄化的公共卫生方法效果堪忧。
　　
　　3.看护风险。寿命延长会导致护理人员风险增加。研究表明，长期担任照顾者的个人往往会遭受身体和经济压力。
　　
　　4.投资风险与通胀风险。
　　
　　可以抵抗上述风险的保险产品主要有：年金保险、大病保险、医疗费用保险、长期护理保险、养老居住服务等。
　　
　　六、未来，体面养老
　　
　　立足根本，保险姓保；心怀善念，以客为尊；持续改善，因你而变；不违法规，主动配合。
　　
　　3月29日下午：《健康保险专业化与科技创新》，朱铭来，南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任、教授
　　
　　朱教授从医疗保障制度概述、基本医疗保险体系的现状、大病保险与精准扶贫、医保对深化医改的引领、商业健康保险市场现状、商业健康保险发展战略和路径、长期护理保险等方面对健康保险专业发展提出自己的思考，同时也向学员分享了许多国家法规及监管政策制定背后的故事及国外健康保险发展的经验。
　　
　　一、医疗保障制度概述
　　
　　1.医疗保障的基本概念
　　
　　医疗保障是为国民能够享有医疗服务而提供融资的制度安排。医疗保障模式主要包括：公费医疗、社会保险、商业保险、医疗救助等
　　
　　2.医疗保障与卫生总费用
　　
　　我国卫生总费用结构
　　
　　（1）政府卫生支出。主要有：公共卫生服务支出、政府医疗保障支出（包括公务人员医疗补助、新农合、城镇居民、医疗救助的财政支出等）、行政管理事务支出
　　
　　（2）社会卫生支出（包括社保缴费、商业健康保险保费、社会办医支出等）
　　
　　（3）居民个人卫生支出（OOP）
　　
　　二、基本医疗保险体系的现状
　　
　　截至2018年末，基本医疗保险参保人数134452万人，参保覆盖面稳定在95%以上。其中参加职工基本医疗保险人数31673万人，参加城乡居民基本医疗保险人数89741万人，新型农村合作医疗参保人数13038万人。全年基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，总支出17607.65亿元。截至2018年末，基本医疗保险累计结存23233.74亿元，其中职工基本医疗保险个人账户积累7144.42亿元。
　　
　　三、大病保险与精准扶贫
　　
　　大病保险自2012年启动，2015年在全国各省市全面铺开。保监会数据显示，截止2017年末，商业保险机构承保全国90%以上的大病保险业务，人口达到10.6亿人，保费收入达389亿元，赔付680万人。
　　
　　《2017年全国医疗生育保险运行分析报告》统计数据显示，2017年我国城乡居民基本医保大病患者的实际保障水平约为58.9%，其中基本医保实际保障水平约为46.5%，大病保险在基本医保的基础上提高了约12个百分点。
　　
　　在国际上，发展中国家大多采用绝对贫困标准，而美国除外的发达国家则一般采用相对贫困标准，即使用收入中位数的50%或60%作为相对贫困线。这部分人群更需要多层次医疗保障体系的构建与衔接。
　　
　　四、医保对深化医改的引领
　　
　　2017年《关于进一步深化基本医疗保险支付方式改革的指导意见》、DRGs医保支付管理体系、药品议价和支付标准都对医改的深化有重要引领作用。
　　
　　五、商业健康保险市场现状
　　
　　2018年，国内商业健康险保费规模已经达到5448亿元，同比增长24.1%，在各大类保险业务中增速最高，健康险业务赔款和给付1744.34亿元，同比增长34.72%；商业健康保险在人身保险中所占份额逐步提升，由2009年的6.95%增至2018年的18.6%。
　　
　　六、商业健康保险发展战略和路径
　　
　　目标市场：商业健康保险应区别于基本医疗保险，将目标市场定位为具有更高医疗服务需求的人群，提供更高层次、更多样化的保障和服务（如高端药物、医养照护等）。
　　
　　盈利模式：健康保险未来的大发展不单纯是保险产品的开发与销售，而更多的是构建由医疗服务、药品供应、健康管理等多产业组成的健康服务链和利益共享链（如智能化审核系统、PBM合作等）。
　　
　　战略投资：积极探索建立自身的医疗与医药服务体系。
　　
　　社保经办：商业保险提供经办管理服务，意义不仅在于减少政府事务性负担，更在于厘清政府职能和责任、提升政府公共管理和社会服务水平。
　　
　　七、健康保险税收优惠政策简评
　　
　　存在的问题主要有三个方面：经营风险大、优惠额度偏低、与团体保险衔接不力。
　　
　　对于完善相关政策的建议
　　
　　方案一：提升现有税收优惠额度。2017年全国城镇非私营单位就业人员年平均工资为74318元，相应的我国减免额度应为7000元/年左右为宜。同时通过家庭参保的方式，将保障人群扩展到职工直系亲属。
　　
　　方案二：整合职工补充医疗保险与个人税优健康保险政策，建立统一的减免标准和衔接方式。参照目前企业年金政策，逐步提高补充医疗保险保费支出税前列支比例（8%-10%），简化补充医疗保险定性及申请免税流程。
　　
　　方案三：打造中国的第二公积金：医疗保障个人储蓄账户，实行全额税前列支，专款专用，基金用于医疗、护理费用支出。
　　
　　3月30日上午：《寿险渠道的转型与发展》，朱俊生，国务院发展研究中心金融研究所保险研究室副主任
　　
　　朱教授对寿险渠道国内外发展始终保持高度关注，并对其进行了深入研究。此次培训，朱教授从个险、银保、团险三大寿险渠道的现状与发展过程中存在的问题入手，进行了相关的解读。进而具有针对性的提出了“多元化渠道挖掘寿险潜在需求、重建保守主义经营理念”等对策，对寿险渠道的转型有发展有较好的指导意义。
　　
　　一、个险：从数量扩张到高质量发展
　　
　　个险保费增长模式转型主要包括：趸交推动、续期拉动、个险渠道升级。由于提升“留存”、科技赋能、机制赋能、降低税收负担等因素的推动，使得个险从数量扩张到高质量发展进行转变。
　　
　　二、银保：从监管整合到银保合作深化
　　
　　1.银保存在的问题与挑战：合作程度有待深化、业务波动性大、财务可持续性有待增强、转型中的风险凸现、合作渠道竞争压力大、对高价值业务的认同有待提升；存在的更深层次的问题是：适合销售储蓄替代型产品，满足普通大众客户保障需求的能力不足；银行网点空心化、网点客户老龄化，2017年，银行业平均离柜业务率为87.58%。
　　
　　2.发展趋势判断：财富管理是“保险姓保”的应有之义、转型需要个险渠道与银保渠道相互协调、银保渠道亟需转型升级再出发。
　　
　　三、团险：迎来发展新契机
　　
　　1.团体业务发展潜力大
　　
　　（1）从规模看，团险渠道占比不到10%，对业务规模，资金汇聚和内含价值贡献提升空间大。
　　
　　（2）创费能力较强，分公司，特别是基层公司发展动力较大。截至2017年11月，某公司短期险保费 313.3 亿元 ，创费额为 50.6 亿元。
　　
　　（3）中小公司由于品牌、销售队伍等方面的压力，主要靠中介业务，团险发展压力大。
　　
　　2.在支持个险战略发展的同时提升团险渠道自身价值
　　
　　充分利用短期险客户资源，综合开拓各类保险需求，扩大费用来源，增加渠道价值。应用信息技术、网络平台，拓展职团业务。早前销售人员进驻职场销售个 人产品，尊重团体客户内部个体人员的自主购买意愿。
　　
　　3.充分发挥团险保障属性强的优势
　　
　　保障性产品占主导，回归本源的保险监管，规范发展，更多主体、更加激烈市场竞争。
　　
　　4.高质量发展转型
　　
　　高消耗、高成本，充分发挥团险交易成本低的优势，节约销售费用、体检、核保费用等，交易成本低。
　　
　　5.团险业务发展的路径
　　
　　员工福利保险及其综合开拓业务，包括企事业单位等法人或非法人团体；“政保业务”，主要是政府主管部门政策主导或政府组织购买的政策性或公益性保险以及短期险业务。
　　
　　四、重建保守主义经营理念
　　
　　保守主义经营理念是：公司是长大长强的、专业化经营创造价值、产权是完善治理的基础、智慧处理政商关系、敬畏和信仰是市场经济的灵魂
　　
　　3月30日下午：《保险业的改革开放与创新》，魏迎宁，原中国保监会副主席
　　
　　魏主席通过他深厚的保险理论造诣和在保险实务、保险监管方面丰富的实践经验，为我们解读了保险是谁，保险的本源，保险的创新与发展。
　　
　　一、保险本源
　　
　　改革开放40年，中国整个的经济环境发生巨变。1979年2月，中国人民银行全国分行长会议决定恢复办理国内保险业务。经过近40年的发展，我国成为世界第二大保险市场。
　　
　　保险的发展路径主要是这样一个逻辑：从共同海损到互助保险，从互助团体到相互公司，从船舶抵押贷款到商业保险。
　　
　　互助保险：成员基于相互信任组成互助团体，成员之间互有权利义务，互助团体本身没有法人资格，不能以自己的财产独立承担责任，不收取保费，也不承担给付责任。
　　
　　相互保险：相互公司没有股东，剩余资产归全体投保人所有。相互公司具有法人资格，收取保费，对投保人承担给付责任。
　　
　　商业保险：出资人以盈利为目的设立保险公司，收取保费，承担给付责任，每一投保人与保险公司之间具有权利义务，投保人之间没有权利义务。保险公司具有法人资格，必须具有足够的资本承担责任。
　　
　　二、保险业发展
　　
　　中国保险业发展历史超过200年，目前的一个发展状态主要可以概括为：保费持续增长、保险业实力不断壮大、保险资金运用收益率稳步提升。
　　
　　三、保险业改革开放与创新
　　
　　对于保险文化，须在产品/服务/商业模式等方面不断创新，满足社会需求。保险公司经营风险，自身首先防控风险。保险公司与投保人相互讲求诚实信用，甚至共命运。
　　
　　改革开放40年来，中国人民自力更生、发愤图强、砥砺前行，依靠自己的辛勤和汗水书写了国家和民族发展的壮丽史诗。同时，中国坚持打开国门搞建设，实现了从封闭半封闭到全方位开放的伟大历史转折。开放已经成为当代中国的鲜明标识。中国不断扩大对外开放，不仅发展了自己，也造福了世界。
　　
　　2018年财产险保费11755.7亿元，其中外资公司227.8亿元，占1.9%。2018年人身险保费26260.9亿元，其中外资、中外合资公司保费2126.5亿元，占8.1%。
　　
　　时代发展迅速，出于信息爆炸的时代，整个行业以及行业的产品都需要不断进行创新以满足整个时代以及消费者不断变化的需求。销售渠道创新、保险产品创新、互联网保险产品创新、保险服务创新、商业模式创新都是为了顺应整个大环境的不断变化。
　　
　　最后，学员现场通过调查问卷的形式对此次培训班的课程内容、授课质量、会务服务等进行了评价。调查结果显示：100%的学员给予此次培训班整体感受以高度的好评；98%以上的学员对于CICE保险领袖培训班后续课程表现出强烈的期待，且愿意推荐公司、团队及同事一起参与学习。