让商车改革向纵深推进

时间：2017/6/12 来源：中国保险报·中保网作者：李画

　　进一步深化商业车险改革的靴子落下。6月9日，中国保监会正式对外发布通知，进一步放开商业车险定价权。
　　
　　从方案内容来看，主要在试点地区进一步放开保险公司自主核保系数和自主渠道系数的下浮空间。与此前市场传言的“双75”相比，改革力度更大，在深圳地区甚至采用了“双70”政策。
　　
　　由于针对消费者的无赔款优待系数(NCD)没有调整，在保险公司极有可能下调两项系数的前提下，这项改革将使消费者单边受益。
　　
　　2015年，保监会启动商业车险改革，核心内容是建立以行业示范条款为主、创新型条款为辅的条款形成机制；建立行业车险纯风险保费、NCD费率调整系数等费率基准，赋予保险公司自主定价权。
　　
　　可以说，改革初步达到了预期目标。对消费者而言，商业车险车均保费较改革前下降了5.3%，车险投诉量占财产险投诉量的比重同比下降3.54个百分点，可见消费者满意度是有所提升的。对行业自身而言，新的商业车险示范条款开始实施，4个创新型条款已通过评估，另有新能源车示范条款等正在加紧研发。同时，改革实现了车损险“车型定价”，特别是实现了保险公司自主定价，统筹风险与资本，使得市场集中度下降，今年一季度，中小保险公司承保盈利主体增至17家，达到2013年以来的历史最高纪录。
　　
　　但长期积累的“高费用、高手续费”顽疾，没有通过改革得到彻底解决。有些保险公司经营理念不成熟，内控不到位，甚至不计风险地采用“双85”地板价恶性竞争，扰乱了市场秩序，也令市场参与者苦不堪言。
　　
　　本轮继续深化商业车险改革，其主要目的仍是让更多消费者分享改革成果。为了避免价格进一步放开后市场可能出现的过度竞争，监管层做了充足的准备。就在一周前，保监会已向保监局和保险公司下发了《关于征求〈关于整治机动车辆保险市场乱象的通知〉（征求意见稿）意见的函》，将出重拳打击车险市场虚列费用等违法违规行为。一放一管，一疏一堵，整顿市场秩序，并最终让消费者更多获益。
　　
　　目前，市场上经营车险的公司主体有64家。诚然，对保险公司尤其是中小保险公司而言，这次改革意味着更多挑战。要想在市场中真正获得一席之地，就不能再按照惯性前行。目前有必要从费用拼杀的前线撤下，坐下来认真思考，如何进行产品创新，更好满足消费者需求？如何控制成本，将每分钱都用在刀刃上？如何在服务上下功夫，让客户真正产生消费黏性？
　　
　　其实，保险业很多高管已经意识到了这些问题，正如这几天一位中小保险公司总裁对记者所说，随大流、一刀切的自杀式做法是没有前途的，与其好高骛远，不如脚踏实地，奠定自己的专业品牌地位。
　　
　　行百里者半九十。伴随改革，期待永远在路上。

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