细节看保险：治未病

时间：2017/3/21 来源：中国保险报·中保网作者：黄明明

　　中国古代有一则关于行医的小故事，千百年来予人启发无数。

　　根据典记，魏文王曾求教于名医扁鹊：“你们家兄弟三人，都精于医术，谁是医术最好的呢?”扁鹊：“大哥最好，二哥差些，我是三人中最差的一个。”是时，扁鹊名动天下，扁鹊的大哥和二哥却名不见经传，是以魏王不解。

　　扁鹊道出了一番千古名言：“长兄于病视神，未有形而除之，故名不出于家。中兄治病，其在毫毛，故名不出于闾。若扁鹊者，镵血脉，投毒药，副肌肤，闲而名出闻于诸侯。”

　　显而易见，扁鹊三兄弟中，其长兄的医术最为高明。治未病，也成为医术最高境界的象征。所谓治未病，就是指在还未发病之前就采取防御措施。中医防治体系中“治未病”也见于《黄帝内经》，“是故圣人不治已病治未病，不治已乱治未乱。”

　　可以说，治未病的思想发自中医，但是在治理国家、商业活动、文化教育中，都得到了极大的发挥。这种思想又与未雨绸缪、防患未然等古老哲学智慧同理。

　　近年来，中国重大疾病多发，不仅影响着人们健康幸福生活，也会导致因病返贫、因病致贫等现象。根据国务院扶贫办建档立卡数据，2015年底，全国建档立卡贫困户中，因病致贫的占到44.1%，患大病重病的240万人，患长期慢性病的960万人。因病致贫、因病返贫仍是造成贫困的重要因素。

　　为了防范大病对人们生活带来的毁灭性效应，政府运用各种机制来解决大病的治疗和费用，例如大病保险、扶贫救助、大病补充医疗保险等等。其中，大病保险目前已经成为覆盖面非常广的一种保障机制。中国国家卫生和计划生育委员会主任李斌近日表示，去年中国大病保险已覆盖超过10亿城乡居民，当年累计赔付资金超300亿元人民币，“可以说是应保尽保”。

　　为贫困人口增加保险保障，让他们得了大病敢于治疗，有钱治病，心里有了希望，家庭财物有了托底，体现出了保险的保障作用。这其中，保险作为一项机制，其更多的作用还有待挖掘。

　　保险赔付是一种结果。相信很多购买保险的人，特别是购买人身保险的人，虽然体现了风险意识，但都不希望得到这种赔付。自己掏钱购买保险的人如此，政府统一出资购买保险的受益人群同样如此。有钱人如此，贫困人口亦如是。没有任何赔付比健康更为更要。人同此心，心同此理。

　　这就需要运用保险机制，将风险防范关口前移。通过保险，让投保人充分认识到生命、健康等方面的风险，从而在工作、生活、旅行等行为中，在内心深处认识到健康的可贵，从而规避一些不良的习惯、致病的因素，把自己的健康守护好。这就需要保险人在承保、理赔两端之外，做更多的工作。

　　目前来看，这种理念已经成为若干保险企业的共识，更有保险企业将之深入实践，取得成效。

　　以本报近日刊登的一篇报道为例，河北太平洋寿险目前有1600万客户，大部分分布在农村，这些客户造成贫困的主要原因之一也是因病致贫、因病返贫。而寿险产品是一种典型的服务产品，寿险经营也要遵循服务行业特有的经营规律，服务竞争是未来竞争的焦点。

　　报道中提到河北太平洋寿险的服务理念：服务竞争，除了做好风险发生后的及时理赔、做好就医服务之外，平时宣传健康理念，开展健康体检，实际上等于将风险管理关口前移，这不仅能够降低赔付率，提高经营效益，也能从根本上解决因病致贫。“做政府主导、社会需要、百姓欢迎的事儿!不断深入精准销售、精细服务，通过‘治未病’，由被动扶贫转向主动扶贫!”

　　大病保险和相关的大病保障机制，是非常有必要的，全面覆盖、提高保障程度，关系到现阶段人们的生活稳定性。在此基础上，还应该发力推动服务的升级，将关口前移，慢慢将治有病，转变为治未病，方为上策。

　　不唯人身险领域，在财产险领域，也是同理。在国外，有少数优秀的保险公司，如美国FMGlobal，在开展业务的同时，更加专注于为客户制定火灾风险的解决方案，以优于规范要求防火设计来降低风险发生的可能。目前，国内已有保险公司借鉴国外经验，开始在国内进行风险前置理念的实践。

　　总之，保险公司的及时、足额赔付很重要，但更重要的是客户投保后，保险公司对投保人投保标的的风险管理——即治未“病”，不仅是身体之病，也包括财产损失之“病”。

　　在风险管理上，保险业要做的工作还有很多。

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