细节看保险：责任险发展要靠两大支点

时间：2017/1/20 来源：中国保险报·中保网作者：黄明明王小韦

　　从当前保险市场一线情况看，责任保险是个“叫好不叫座”的险种。如何促进责任保险发展，发挥保险社会管理功能，提高社会治理效能是保险行业研究的课题。

　　最近，看到一则有关宜家公司因为提供的家具导致幼童死亡赔偿新闻，引发了笔者对发展我国责任保险的思考。综合多方信源，因为提供的家具存在隐患，宜家公司需要付出以下代价：一是巨额赔偿。据报道，2016年12月宜家公司同意向其问题抽屉压死的3名美国儿童的家长赔偿总额5000万美元(约合人民币3.47亿元)。为缅怀3名幼童，宜家公司将向救治儿童的医院分别捐赠5万美元，还向关注儿童安全的非盈利基金会捐赠10万美元。二是海量召回。据报道，宜家公司要对2700万个肇事产品及相关产品进行召回。三是上门服务。据报道，在局部地区，宜家公司需要对隐患家具上门提供固定家具服务。报道显示，宜家公司发言人称，宜家公司将固定家具的限制套件随家具包装中，已经实行多年的历史了。从上述案例不难看出，宜家公司对于自己生产的有缺陷产品，承担的责任是非常巨大的，责任保险发展的前提就是要加大产品提供者的责任。

　　我国责任保险发展“叫好不叫座”，保险业内很多人士普遍认为根源在于没有把它列为强制责任保险，呼吁应当列为强制责任保险范畴。对于此种观点，我国某著名饮料生产商的负责人质疑的理由有两点：一是减轻责任。他认为，发展食品责任保险，减轻了食品制造商的责任，不宜发展。二是转嫁成本。他认为，食品制造商会将缴纳的保费在成本中列支，增加消费者的负担。综合多方意见，笔者认为我国当前责任保险发展落后于预期，根源不在于是否将责任保险列入强制保险范围之列，而是在于加大产品制造者、销售者的责任，倒逼有可能选择引入商业保险公司协助其提供风险管控。按照发挥市场在资源配置中的决定性作用的社会治理方式，强制投保可能会给市场留下“看得见的手”遮住“看不见的手”的印象，所以商品或者服务提供者是否投保责任保险应当是其自愿选择。责任保险是一种防范风险的商业手段，是社会治理手段系统中的一种杠杆。推进责任保险发展的终极目的，不是为了发展责任保险而发展责任保险，而是为了督促商品生产者向社会提供合格的产品，至少是不存在有缺陷的产品。

　　结合责任保险发展的实际情况，笔者认为，撬动我国责任保险发展杠杆的两大支点：一是法治，二是联动。

　　法治的作用，是指要求商品的提供者或者服务的提供者，应当尽职尽责，保证产品质量是法律要求的底线，是道德要求的底线;否则，要给消费者提供非常足够的赔偿。上文中宜家公司的赔偿就是很好的一个案例。因为职业的缘故，笔者对大量的案例开展深入研究，例如数年前发生的“三鹿奶粉”事件，赔偿金额严重不足。笔者曾经浏览过上万张因为伪劣奶粉导致婴孩发育畸形的照片，已经给这些受害者的本人和家庭造成不可逆转的损失，这些损失是无法用金钱衡量的，实际的赔偿金额又是杯水车薪。所以，通过修订消费者权益保护、产品质量、道路交通管理等相关法律法规，大幅度提高商品或者服务提供商，因为产品缺陷或者服务缺陷导致消费者受到伤害的赔偿标准。通过普遍性的标准，提高全社会各行各业、所有从业人员产品质量或者责任意识，进而促使我国产品质量和服务质量质的提升，唯有如此，才能让所有的中国人都安居乐业，走出“互害模式”的悖论。同时，建议修订有关司法解释，在设定赔偿标准时，不再区分农村户口和城市户口，为所有受害者提供一样的赔偿标准。

　　联动的作用，包括两层含义：一是监管部门之间的联动。还以假奶粉事件为例，从奶粉的生产流程看，依次经过奶牛培育、饲养、挤奶、奶粉厂加工、市场销售等工序，涉及到农业、质检、工商等若干监管部门，从各个部门看似乎都是符合规定的，建议涉及的相关部门，能够实现信息共享，每个部门都立足于自己的职责范围，延伸到上下游监管。二是保险合同联动。提高产品与服务提供者的责任意识，可以选择的杠杆手段体系中，包括行政、法律、经济、保险等诸多手段。如果选择了保险手段，建议在保险合同明确约定保险人有权利、有义务、有责任进行风险评估和下发整改建议，并将整改建议抄报所有涉及的行政监管部门。如果说，整改建议合法合理，而投保人置若罔闻，保险公司有权拒赔。要将这样的条文写进保险合同，提前消除事后发生诉讼或者仲裁的隐患，彰显保险行业参与社会管理的作用。

　　人人为我，我为人人。这是保险运营的重要原理之一，对于其他商品或者服务也同样适用。伴随着社会发展，社会分工越来越细，行业之间、单位之间需要衔接和协调的节点越来越多，谋求全社会共同福祉，需要每一个行业、每一个单位和每一个从业人员，都能够以社会公共利益为重，才能建设和谐社会。谋求共同福祉的路径有多条，设定高额的赔偿或者引入保险是候选手段，也是无奈的最后选择。

　　以法治和联动为支点，通过设定高额赔偿和引入保险机制，提供安全的产品和服务，尽管是权宜之计，也的确是无奈的上策。

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