雾霾天气频繁 你“保险”了吗？
时间：2013/12/24
来源：中国保险报
作者：周万清
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| 表一：家庭基本信息 表一：家庭基本信息 | |
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| 表二：张先生，30岁 | |
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| 表三：赵女士，28岁 | |
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| 表四：宝宝，男，5岁 | |
今年以来，我国多数城市遭遇雾霾天气，而且发生频率越来越高，呈现愈演愈烈之势。那么，雾霾到底有哪些危害？中国工程院院士钟南山曾做过如此解释：“对此我正在做一个认真的调查，也收集了一部分资料。初步结论认为，雾霾污染会对人体呼吸系统、脑神经系统、心血管系统等产生威胁，特别是会导致肺癌。”
如此看来，雾霾所带来的影响应引起我们的重视，我们可以在日常开支中，花一部分钱，为自己和家人买一份保险，以抵御健康风险对个人以及家庭的冲击。
下面我们以一个家庭为例，做简单的分析和规划。
一、家庭基本信息（表一）：
家庭基本年收入20万元，月消费约6000元，夫妻都未购买商业保险，储蓄约50万元，房屋贷款约80万元，月均还款5000元。夫妻都有基本社会医疗保险，女士单位还有补充医疗保险，医疗缺口略小。夫妻都有意外伤害保险。夫妻双方父母都已退休，有稳定的养老金和相应的医疗福利，暂时不需要赡养费。
二、人身保障情况分析以及投保建议：
赵女士
A健康保障：重大疾病保险用于补偿重大疾病的治疗费用以及工作中断、收入中断的损失，罹患重大疾病，可能意味着长期没有收入。由于医疗福利好，所以看病报销部分问题不大。但患病休息期间收入可能会有影响，因为重大疾病的休息周期较长，所以，这方面建议增加30万元的重大疾病保障，目的是一旦有风险，可以先获得30万元的赔偿，避免家庭陷入财务困境。
B意外伤害防范：现代社会生活节奏快，意外事故发生增多，可能会造成一定的医疗开销，也可以造成严重的身体伤害，失去工作能力，以致成为家庭负担。商业保险作为有效的补偿手段，日常小意外可报销，重点是为了防范严重事故对劳动能力的影响，建议增加30万元保额的意外伤害保险。
C家庭责任方面：夫妻要共同承担80万元的贷款，以及孩子未来的成长费用约50万元。即使夫妻一人一半计算，大致一人要承担65万元。所以，可以考虑适当增加个人寿险的保障。
张先生
A健康保障：有社保，医疗方面有缺口，毕竟社保不是全额赔偿，除了起付线之外，还有报销比例和报销限额的限制，应做好相应的补充，同样可补充30万元的重大疾病保障。
B意外伤害防范：建议再补充30万元的保额。
C家庭责任方面：约65万元的家庭负担，建议补充一定额度的个人寿险。
宝宝
宝宝的健康保障方面，虽然有城镇居民医疗保险和学平险，可以有效解决大部分医疗费用，但还是建议补充一些重大疾病保险，甚至也可以补充一些住院医疗保险。
三、推荐产品组合：
1.张先生，30岁。（表二）
保险利益简述：
（1）重大疾病保障30万元。
（2）生命保障：疾病身故、全残，70万元；一般意外身故、全残90万元；火车或轮船意外身故或全残合计赔偿110万元，航空意外身故或全残150万元；意外伤害医疗报销1万元。
（3）如果因为意外事故或者患病住院，住院费用可以报销，社保报销后，余额还可以报销1万元，报销比例100%。如果有自费药品，可以报销2000元。从住院之日起第4天开始计算，每日赔偿住院津贴100元；入住ICU病房每日补贴200元。如果这期间做了手术，手术补偿400-2000元不等。
2.赵女士，28岁。（表三）
保险利益简述：
（1）重大疾病保障30万元。
（2）生命保障：疾病身故、全残，70万元；一般意外身故、全残90万元；火车或轮船意外身故或全残合计赔偿110万，航空意外身故或全残150万；意外伤害医疗报销1万元。
（3）从住院之日起第4天开始计算，每日赔偿住院津贴100元；入住ICU病房每日补贴200元。如果这期间做了手术，手术补偿400-2000元不等。
3.宝宝，男，5岁（表四）
保险利益简述：
重大疾病保障30万元。
俗话说，人生风险无处不在，雾霾只是万千风险之中的一种，各种意外事件的发生、环境污染以及食品安全问题等等我们无法预测，但面对风险，我们不能再无动于衷。每年几千元，对于绝大多数家庭而言，不是什么大数目，但却可以给家庭带来数百万元的人身保障。
（注：所列产品以及产品利益只做参考，具体以产品条款为准。）
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雾霾天气注意事项
由于雾霾天气空气流通性差，空气质量也较差，大雾中的有害物质会诱发哮喘、气管炎、咽喉炎和一些过敏性疾病，并对健康人群造成相对比较轻微的气道损伤，易出现咳嗽痰多、咽喉疼痛等症状。在目前经常出现雾霾天气的时节，减少大雾带来的健康危害应当注意：
1.雾霾天气尽量减少外出，外出时可戴棉质口罩来预防呼吸道受雾天“污染”。外出归来及时清洗脸部及裸露皮肤，也可清水冲洗鼻腔。
2.雾霾天气尽量减少去人多地方，一些地方空气流通差，易造成呼吸系统疾病交叉感染。
3.雾霾天气晨练除了可导致呼吸系统疾病，亦可导致心脑血管疾病出现。
4.平时应注意多饮水、清淡饮食、多进食新鲜的蔬菜水果，以增强免疫力。
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