交通工具意外险：保不了自驾出行

时间：2013/6/19 来源：中国保险报作者：苏洁

　　时值夏季，天气炎热，为避酷暑，人们驾车出行的频率也相应增多，行车安全问题值得我们重视。保险专家建议，市民外出时提前做好相关的保险规划，以备不时之需。

　　私家车数量剧增

　　保险需跟上步伐

　　国家统计局《2012年国民经济和社会发展统计公报》数据显示，2012年末全国私人汽车保有量达9309万辆，增长18.3%;民用轿车保有量5989万辆，增长20.7%，其中私人轿车5308万辆，增长22.8%。

　　不断发展的现代交通既为我们提供了方便、舒适和享受，也给我们带来了烦恼和担忧：伴随着汽车保有量的高速增长，交通事故和因交通事故造成的人员死伤频频发生。

　　我们在对那些意外逝去的生命扼腕叹息时，应深刻认识到，要对风险做好足够的防范和应对，未雨绸缪给家人和自己一份安心。

　　“意外险作为性价比较高的保障型保险，可以提供较高保额的身故保障，或弥补因意外残疾而造成的未来收入的损失，是保险规划的重要一环。”利安人寿客户服务部总经理何涛告诉记者，“在平时的客户服务工作中，客户对于保险知识知之甚少，甚至买了什么样的保险以及买了保险后拥有哪些权利都不清楚，所以我们会经常组织一些保险知识讲座、印发保险知识宣传彩页向客户做一些保险基础知识和风险知识的普及工作。”

　　意外险种类繁多

　　私家车意外险少见

　　目前，市面上的意外险可谓种类繁多，各家保险公司的意外保障计划大同小异，只是在承保条款细节上有所区别。一般来说，意外险包括意外身故、残疾、烧烫伤责任。需要注意的是，大多数意外险不包含意外医疗保障，因此，市民在选购时应注意附加医疗保障，以让自己的保障更全面。

　　专家建议，市民可根据出行方式选择相应的意外险。比如外出跟团游，除旅行社购买的旅行社责任险外，旅客可自行购买旅游意外险。自助游的客户可选择交通工具意外险。

　　目前，有些保险公司会根据市民出行需求，推出一些出行意外保障计划产品组合。例如，近日，建信人寿推出了一款“龙行无忧”意外保障计划产品，此计划分为意外身故保障组合和意外身故及意外医疗保障组合，包含了出行常乘坐的交通工具，如火车、轮船、飞机等。该产品投保年龄为18岁至64周岁，保险期限为一年，保费分为四档，市民可根据自身需求选择相应的保障范围。建信人寿江苏省徐州市中心支公司总经理郭彦平告诉记者，目前这种短期的意外险产品颇受客户青睐，与消费型的意外险产品相比，这种附加意外医疗的保障计划对于市民来说较为合适，普通市民都能接受。

　　但是，随着市民自驾游增多，驾驶私家车所面临的风险成为市民最为关注的话题。记者走访了多家保险公司发现，目前大多数交通工具意外险的保障责任都不含私家车，只限于客运车辆，如长途客车、出租车、公交车等。对于经常自驾出游的市民而言，如何挑选一份合适的私家车意外险保障出行安全，显得格外重要。

　　很多市民投保交通工具意外险，觉得只要坐车出车祸就可以获赔。事实上，交通工具意外险是指被保险人每次以乘客身份，持有效客票乘坐从事合法客运的汽车，如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害，才能获得给付。

　　而私家车属于非营运类交通工具，如果市民搭乘或驾驶私家车出行，投保了普通交通工具意外险，则出险后就不能理赔，这是私家车意外险与普通交通工具意外险的区别。

　　自驾出游私家车意外险必备

　　记者了解到，针对驾乘私家车所面临的意外风险，近日利安人寿特别推出了一款“保驾百万”返本驾乘意外保险计划，该计划可为私家车内人员提供人身保障，为18至50周岁的客户提供长达30年或者至70周岁的风险保障，无论是驾驶还是乘坐9座以下的私家车或商务车，“保驾百万”均可提供全面的呵护。

　　利安人寿精算师王修文向记者介绍了该款产品区别于普通交通工具意外险的几大特色：一是保障高。客户70周岁之前，若发生私家车意外身故或残疾，保险金额达100万元。在保险期间内，发生非私家车意外身故也可获得每份20万元的保障。二是缴费低。不论什么年龄投保，该计划5年缴年缴保费每份为3188元，10年缴年缴保费每份为1988元，总累计缴费不超过2万元，相当于一般私家车不足一年的车辆使用成本。三是满期返本。若未发生保险事故，客户所缴的保费在满期时将予以返还。根据保险期间和投保年龄的不同，返还比例最少不低于100%，最高可达172%。四是人性化。若因私家车意外发生全残，除获得100万元的保险金外，还另外可获得100万元的全残关爱金。因为相对于身故而言，全残对家庭造成的经济压力相对更大。

　　举个例子来看，王先生30岁，为自己购买了一份“保驾百万”，10年缴，保至70周岁，年缴保费1988元，王先生享有驾驶或乘坐私家车意外身故、意外残疾和意外烧烫伤保障合计100万元，额外还有100万元的意外全残关爱金，一般身故保障110%已缴保费，一般意外身故保障20万元，若没有出险，满期生存还将返还保险金26803元，比实际缴纳的保费还多出6923元。

　　据记者了解，此前也有保险公司推出针对私家车的意外险，但一般保障期限较短，且不能返本。

　　市民在选择投保渠道时，可以通过代理人、电话投保、网络等方式购买，但专家指出，市民在网络购买保险时需要注意相应风险，重点关注保障范围、缴费方式、除外责任等。

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